Szukanie najlepszego kredytu gotówkowego wiąże się ze składaniem wniosków i sprawdzaniem klienta w BIK-u. Zbyt dużo takich zapytań w krótkim czasie może negatywnie wpłynąć na warunki cenowe pożyczki. Dlatego do tematu trzeba podejść z głową.

Potrzeb zawsze jest więcej niż możliwości ich zaspokojenia. Ten problem zna wiele osób, którym brakuje pieniędzy na remont mieszkania czy zmianę auta. Jeszcze inni muszą się zapożyczyć, by spełnić chwilowe przyjemności i pokusy, np. wyjechać na wakacje czy zorganizować święta.

W przypadku braku oszczędności, co dotyczy 2/3 gospodarstw domowych w Polsce, konieczność zaciągnięcia pożyczki pojawia się również wskutek zaistnienia nieplanowanych sytuacji, np. pilnej operacji po wypadku czy rehabilitacji. Niekiedy kredyt gotówkowy bierzemy także po to, by pomóc rodzinie.

Czynniki wpływające na cenę kredytu gotówkowego

Przy zaciąganiu pożyczki w banku w pierwszej kolejności należy zwrócić uwagę na dwa parametry: zdolność kredytową i cenę, czyli łączne koszty kredytowe. Dobrze jest też wyraźnie sprecyzować kwotę, której potrzebujemy. Dlaczego?

– Często zdarza się, że gdy uzyskamy pozytywną decyzję kredytową i poznamy swoją zdolność kredytową, która znacznie przekracza wnioskowaną kwotę, mamy skłonność do szybkiego i niekoniecznie potrzebnego wymyślania, na co jeszcze pożyczony kapitał nam się przyda – zauważa Marcin Modras z Open Finance.

Cena kredytu zależy od oceny punktowej, zwanej fachowo scoringiem. Ten ostatni ustalany jest przez bank na podstawie wielu czynników, w tym m.in.:

• wysokości zgromadzonych oszczędności,

• wykształcenia,

• źródła i wielkości dochodu,

• stanu cywilnego,

• miejsca zamieszkania,

• posiadanego samochodu.

Co ciekawe fakt posiadania auta może działać zarówno na naszą korzyść, jak i niekorzyść. Wszystko zależy od instytucji, w której złożymy dokumenty. Jeden bank widzi w pojeździe stałe koszty utrzymania. Z kolei inny traktuje samochód jako majątek, który w razie trudności z obsługą długu możemy szybko sprzedać i zdobyć pieniądze na zapłacenie raty.

Choć kredytodawcy w procesie szacowania ryzyka kredytowego w dużym stopniu są związani ustawami i wytycznymi KNF-u, to wciąż mają szerokie możliwości interpretacji sytuacji klienta. Stąd bierze się uprzywilejowanie pewnych grup zawodowych (np. lekarzy, prawników, mundurowych) i gorsze traktowania innych (np. samozatrudnionych) w kontekście polityki kredytowej banków.

Sprawdzanie BIK-u obniża scoring

W jakim banku najlepiej starać się o kredyt gotówkowy? Nie ma na to prostej odpowiedzi, ponieważ nie istnieje uniwersalny profil idealnego klienta, który potwierdziłby się w każdej instytucji.

– Czasem bardzo ryzykowny klient w banku A może okazać się preferowanym klientem w banku B lub C – zauważa Modras.

W trakcie szukania najlepszej oferty nie powinniśmy składać wniosków gdzie popadnie. Dlaczego? Każdy wniosek wiąże się ze sprawdzeniem nas w bazie BIK-u, a to obniża naszą ocenę punktową, która rzutuje nie tylko na decyzję kredytową, ale zaproponowane przez bank warunki cenowe. W skrajnym przypadku może się okazać, że z powodu zbyt dużej liczby zapytań w rejestrze BIK bank odmówi nam kredytu. Jednak najczęstszą konsekwencją takiego podejścia jest oferta pożyczki gorsza od tej standardowej.

Wstępna selekcja kredytów gotówkowych

Jak tego uniknąć?

1. Skorzystać z porównywarek kredytów gotówkowych, np. Comperii [chcę porównać oferty] lub Finansowego Supermarketu [chcę porównać oferty]

2. Skorzystać z pomocy doradcy, np. Expandera czy Open Finance [chcę się umówić].

To pozwoli nam już na wstępie wykluczyć podmioty, w których składanie dokumentów będzie bezcelowe, bo tylko obniży nasz tzw. scoring. Wyselekcjonujemy za to grupę instytucji, co do których możemy spodziewać się najlepszych ofert cenowych.

Przegląd Finansowy