Cesja z polisy to wymagane niemal przy każdym większym kredycie zabezpieczenie wierzytelności, które chroni interesy kredytodawcy i kredytobiorcy. Ten pierwszy otrzymuje wskazane w ubezpieczeniu świadczenie, drugi – pozbywa się długu lub jego części.

Praktycznie wszystkie banki udzielające kredytów chcą od klientów zabezpieczenia na wypadek zdarzeń, które utrudniłyby lub uniemożliwiłyby mu wywiązanie się ze zobowiązania. Takim gwarantem jest polisa, np. na życie albo – w przypadku kredytu hipotecznego – ubezpieczenie nieruchomości.

Istota cesji to przekazanie praw do świadczenia

Ubezpieczenie to umowa między klientem (kredytobiorcą) i towarzystwem ubezpieczeniowym. Takie porozumienie nie chroni więc bezpośrednio interesów banku. Ewentualne odszkodowanie otrzymuje osoba ubezpieczona, wskazana w dokumencie potwierdzającym zawarcie ubezpieczenia.

Jednak wskutek cesji następuje przeniesienie praw ubezpieczonego z klienta (kredytobiorcy) na bank. Cesja to przelanie wierzytelności pieniężnej z umowy ubezpieczenia na stronę trzecią. Następuje to na podstawie innej umowy, którą kredytobiorca zawiera z bankiem.

– Podpisanie tego dokumentu skutkuje zmianą osoby uprawnionej do otrzymania odszkodowania z klienta na bank – tłumaczy Anna Krzyżewska z Open Finance.

Skutki cesji

Jakie konsekwencje dla umowy kredytu wywołuje cesja? – W razie wystąpienia szkody świadczenie określone w polisie przelewane jest przez towarzystwo ubezpieczeniowe bezpośrednio na rachunek banku i służy spłaceniu kapitału kredytu, który taka cesja zabezpiecza – wyjaśnia Krzyżewska.

W praktyce cesja uwalnia spadkobierców od konieczności spłaty długów odziedziczonych po zmarłym. W przypadku kredytu hipotecznego spadkobiercy nie muszą się zadłużać, by uregulować dług zaciągnięty przez krewnego na zakup nieruchomości – po prostu zostaje ona przejęta przez bank.

Nie wystarczy jednak samo zawarcie umowy cesji, żeby chroniła ona nas w razie wystąpienia opisanego w umowie ubezpieczenia zdarzenia. Trzeba ją jeszcze dostarczyć do firmy ubezpieczeniowej, która objęła ochroną kredytobiorcę, i uzyskać od niej potwierdzenie przyjęcia do wiadomości faktu zawarcia takiej umowy. Odbywa się to poprzez odpowiedni zapis na polisie.

Cesja z ubezpieczenia na życie

Realizacja wypłaty odszkodowania zależy od przedmiotu ubezpieczenia. W przypadku ubezpieczenia na życie świadczenie przewidziane w umowie przelewane jest od razu na rachunek kredytu. W zależności od sumy ubezpieczenia i wielkości długu wypłacona rekompensata pomniejsza lub likwiduje należność kredytobiorcy (jego spadkobierców) względem kredytodawcy.

– Jeśli suma wypłaty jest wyższa od wielkości zadłużenia, bank zwraca nadpłaconą kwotę uprawnionym osobom – objaśnia Krzyżewska.

Cesja z ubezpieczenia nieruchomości

W razie wystąpienia szkody całkowitej przewidzianej umową ubezpieczenia nieruchomości (np. zniszczenie spowodowane pożarem) świadczenie także przekazywane jest bezpośrednio na rachunek kredytowy. Jednak wysokość odszkodowania powinna umożliwić ubezpieczonemu całkowitą spłatę zobowiązania. Dzieje się tak, gdyż przy umowach kredytu hipotecznego suma ubezpieczenia odpowiada wielkości kredytu, a niekiedy jest równa wartości nieruchomości (m.in. z tego powodu ubezpieczenia dołączane do kredytów na zakup domu czy mieszkania są tak drogie).

– Jeśli mamy kredyt zabezpieczony na nieruchomości i wskutek losowego zdarzenia stracimy ją, to dzięki cesji z polisy unikamy sytuacji, w której nie mielibyśmy nieruchomości, a dalej musielibyśmy spłacać kredyt – mówi Anna Krzyżewska z Open Finance. – Tak jak przy ubezpieczeniu na życie ewentualna nadpłata zwracana jest osobie uprawnionej – dodaje.

Inaczej przebiega wypłata odszkodowania w przypadku szkody częściowej, np. zalania. By właściciel obiektu mógł otrzymać z ubezpieczenia pieniądze potrzebne do przywrócenia lokalu do pierwotnego stanu, czyli usunięcia skutków zalania, musi poprosić bank o zgodę na wypłatę świadczenia na jego (klienta) rachunek, a nie na rachunek banku.

Przegląd Finansowy