Przeniesienie kredytu mieszkaniowego do innego banku może przynieść oszczędności liczone w dziesiątkach tysięcy złotych w skali całego okresu jego spłaty. Jednak operacja ta nie zawsze jest korzystna.

Refinansowanie kredytu hipotecznego, zwane potocznie jego przeniesieniem, polega na tym, że bank B spłaca zobowiązanie klienta w banku A i tym samym staje się wierzycielem klienta. Oczywiście cała operacja odbywa się na wniosek kredytobiorcy. Jednak jego stosunki z nowym kredytodawcą reguluje już nowa umowa.

Po co przenosić kredyt hipoteczny?

Dla oszczędności. Załóżmy, że dostaliśmy podwyżkę w pracy. Wzrosły nasze dochody. Dochodzimy do wniosku, że stać nas na zmianę metody spłaty zobowiązania (z rat równych na malejące) lub nawet skrócenie okresu kredytowania. Próbujemy więc negocjować z bankiem nowe warunki umowy. Ten się nie zgadza.

W związku z tym rozglądamy się za ofertą innej instytucji. Ta przyjmie nas z otwartymi ramionami, bo dla banków kredyty hipoteczne to długoterminowe, stabilne źródło dochodów.

Kiedy refinansowanie się opłaca?

Gdy nowy kredyt będzie mieć niższą marżę niż obecny. Marża to stały element oprocentowania. W przeciwieństwie do WIBOR-u, czyli drugiego czynnika wpływającego na wysokość raty, nie zmienia się przez cały okres trwania umowy. Jedyna szansa na zmianę wysokości marży pojawia się właśnie podczas negocjowania porozumienia z innym bankiem.

– Taka operacja pozwoli nam obniżyć całkowity koszt odsetkowy oraz zmniejszyć ratę kredytu – tłumaczy Kamil Biernat z Open Finance.

Ofertę dla zainteresowanych kredytem refinansowym znaleźć może dla nas np. Expander (umów się na spotkanie).

Refinansowanie hipoteki ze stratą

Ekspert zaznacza, że nie warto przenosić kredytu za wszelką cenę. Taka operacja nie zawsze przynosi oszczędności.

Refinansowanie nie będzie się opłacać w przypadku przenoszenia kredytu w ciągu czterech-pięciu lat od jego zaciągnięcia. Dlaczego? Tyle trwa właśnie karencja. Oddanie całego długu w tym czasie skutkować będzie naliczeniem opłaty za wcześniejszą spłatę.

– Warto więc wstrzymać się z refinansowaniem do czasu zakończenia egzekwowania powyższej opłaty – radzi Biernat.

Inny problem to refinansowanie kredytu walutowego. Zgodnie z rekomendacją S takie finansowanie mogą zaciągać jedynie klienci zarabiający w dewizach. Jeśli więc chcemy przenieść kredyt we frankach, musimy zarabiać we frankach.

Możliwe jest natomiast refinansowanie hipoteki po uprzednim jej przewalutowaniu. Sęk w tym, że na takiej transakcji klient mocno straci.

– W przypadku przeniesienia kredytu walutowego na kredyt w złotówkach klient musi liczyć się z dużym spreadem i najczęściej niekorzystnym kursem waluty – zauważa Biernat.

Ofertę dla zainteresowanych kredytem refinansowym ma Expander. Wystarczy umówić się na spotkanie z doradcą.

Przegląd Finansowy