Podczas analizowania ofert kredytu hipotecznego warto zwrócić uwagę na związane z nim ubezpieczenia, które istotnie wpływają na całkowity koszt kredytu. Tylko część z nich jest obowiązkowa.

W polskich realiach kredyt hipoteczny stanowi najczęściej wybierany sposób finansowania zakupu nieruchomości. Z uwagi na wieloletni okres trwania zobowiązania jest on dla banków bardzo dochodowym produktem. Jednak zysk ten bierze się również z tego, że do kredytu na zakup nieruchomości dodawane są z reguły różne ubezpieczenia. To w dużej mierze od nich zależy, ile łącznie będziemy musieli bankowi oddać w zamian za możliwość pożyczenia określonej kwoty.

Część z tych ubezpieczeń jest obowiązkowa i występuje w każdym banku. Na szczęście inne mają charakter fakultatywny, czyli skorzystanie z nich nie zawsze jest konieczne i – co równie ważne dla klienta – opłacalne.

Ubezpieczenie niskiego/brakującego wkładu własnego

Występuje wtedy, gdy wkład własny klienta w transakcję jest mniejszy niż wymagane prawem 15 proc. (od przyszłego roku będzie to 20 proc.). Ubezpieczeniu podlega kwota stanowiąca różnicę pomiędzy wkładem wniesionym (minimum 10 proc.) a docelowym. Ubezpieczenie trwa do momentu uiszczenia przez klienta kwoty wskazanej w polisie.

Jeśli więc mieszkanie kosztuje 300 tys. zł, a my wyłożymy tylko 30 tys. zł, to pozostałą należność w wysokości 15 tys. zł będziemy musieli ubezpieczyć. Ubezpieczenie to będzie przedłużane tak długo, póki nie spłacone przez nas raty nie wyniosą min. 60 tys. zł.

Koszt polisy może być wliczony w ratę (poprzez wyższe oprocentowanie) – to najczęściej spotykane rozwiązanie. Niekiedy bank wymaga opłacenia całej kwoty z góry.

Ubezpieczenie pomostowe

To przejściowe zabezpieczenie kredytu. Trwa od dnia wypłaty kredytu do czasu wpisu hipoteki kredytodawcy do księgi wieczystej. W ten sposób bank zabezpiecza się na wypadek zaprzestania spłaty rat przez klienta – w razie niewywiązywania się z obowiązków kredytowych przejmie lokum i wystawi na sprzedaż.

Ubezpieczenie pomostowe ma formę podniesionego oprocentowania. Jak długo jest ono naliczane? To zależy, czy transakcję zawieramy na rynku pierwotnym, czy wtórnym.

W najgorszej sytuacji są klienci kupujący mieszkanie dopiero budowane, które nie zostało jeszcze oddane do użytku. Wtedy kredyt wypłacany jest transzami. Im dłużej to trwa, tym większe koszty generuje polisa.

W przypadku lokum używanego wyższe oprocentowanie z tytułu ubezpieczenia pomostowego obowiązuje jeden-dwa miesiące, bo tyle maksymalnie zajmują formalności w sądzie.

Ubezpieczenie nieruchomości

Banki udzielające finansowania wymagają ubezpieczenia nieruchomości na wypadek pożaru czy innych zdarzeń losowych przez cały okres trwania kredytu, czyli kilkanaście-kilkadziesiąt lat. Możemy skorzystać z polisy proponowanej przez bank bądź poszukać czegoś na własną rękę. Co lepsze?
Nie ma jednoznacznej odpowiedzi. Czasem bank w zamian za wykup ubezpieczenia nieruchomości oferuje niższe oprocentowanie kredytu. Musimy policzyć, czy się nam to opłaca.

Ubezpieczenie na życie, od utraty pracy, NNW

Niektóre banki ich wymagają, a inne nie. Niekiedy w zamian za wykupienie takiej polisy kredytodawcy są gotowi obniżyć wysokość odsetek albo prowizji.

– Warto podkreślić, że wykup ubezpieczenia na życie, i to niekoniecznie w banku, znacznie poprawia bezpieczeństwo transakcji dla samego klienta. Dzięki tej polisie zyskuje on dodatkowe zabezpieczenie kredytu dla samego siebie, dla swojej rodziny i swojego gospodarstwa domowego – zauważa Anna Krzyżewska z Open Finance.

Jeśli nie mamy rozeznania na rynku ubezpieczeniowym, możemy zwrócić się do doradcy, by wyszukał dla nas odpowiednią polisę. Możemy to zrobić także samodzielnie, bez wychodzenia z domu – wystarczy skorzystać z porównywarek internetowych.

Przegląd Finansowy