Słowo konsolidować oznacza łączyć. W kontekście finansów może się ono odnosić m.in. do scalenia kilku zaciągniętych zobowiązań w jedno.

Kredyt konsolidacyjny to kredyt celowy. Zaciąga się go po to, aby łatwiej uporać się z już posiadanym zadłużeniem lub zaoszczędzić na kosztach jego obsługi. Przeniesienie wielu zobowiązań w jedno miejsce może bowiem przyczynić się do zmniejszenia wysokości płaconych odsetek.

Na czym polega kredyt konsolidacyjny?

W praktyce wygląda to tak, że bank, w którym wzięliśmy kredyt konsolidacyjny, spłaca nasze długi w innych instytucjach (bankach i SKOK-ach). Następnie my rozliczamy się z tym jednym bankiem, płacąc mu comiesięczną ratę.

Przy okazji podmiot integrujący nasze kredyty i pożyczki może pożyczyć nam na preferencyjnych warunkach dodatkową kwotę, którą doliczy do nowego, „scalonego” kredytu. To, ile będziemy mogli dobrać, zależy od naszej zdolności kredytowej, którą wyliczy bank.

Co i kiedy można konsolidować?

W ramach finansowania tego typu można łączyć nie tylko długi z tej samej kategorii, np. kredyty gotówkowe. Kredyt konsolidacyjny pozwala scalać:

• różne rodzaje wierzytelności, np. kredyt ratalny, samochodowy, zadłużenia na karcie kredytowej, debet w koncie czy kredyt hipoteczny,

• zobowiązania małe z dużymi,
• długi w różnych bankach – kredytodawcy sami określają maksymalną liczbę konsolidowanych zobowiązań.

W konsolidowaniu ważna jest historia przenoszonych kredytów i pożyczek. Przeważnie banki wymagają, by łączone wierzytelności miały opłacone przynajmniej po trzy raty.

Zalety kredytu konsolidacyjnego

Scalenie wielu pożyczek w jedną może przynieść osobie zadłużonej różnorakie korzyści:

I. Organizacyjne

Zamiast kilku rat w różnych terminach płaci się jedną. Dla niektórych osób to duże ułatwienie, bo nie muszą ciągle zaprzątać sobie głowy przelewami. Mówiąc fachowo: dzięki połączeniu łatwiej zarządzamy swoim zadłużeniem.

– Dużo łatwiej jest opłacić i zapamiętać wysokość czy termin jednej raty, płatnej w jednym banku niż kilka różnych, regulowanych i w różnych terminach i różnych instytucjach – tłumaczy Anna Krzyżewska z Open Finance.

II. Finansowe

Zwykle konsolidacja pozwala zmniejszyć miesięczne wydatki związane z regulowaniem należności, co wynika z dłuższego okresu spłaty. Dzięki temu łatwiej radzimy sobie z zadłużeniem.
Jednak nie odbywa się to za darmo. Skoro kredyt będziemy spłacać przez dłuższy czas, poniesiemy z tego tytułu większe koszty w porównaniu do pierwotnego stanu. Coś za coś. Innymi słowy: kredyt konsolidacyjny może być droższy niż suma dotychczas spłacanych zobowiązań. Lecz nie zawsze tak musi być – wszystko zależy od oferty banku. Jeśli będzie korzystna (tańsza), zaoszczędzimy na skonsolidowaniu.

III. Operacyjne

O co chodzi? – Konsolidacja w dużym stopniu ułatwia pozbycie się długu w postaci karty kredytowej czy debetu na rachunku. Są to zobowiązania, które nie mają charakteru ratalnego, a często sprowadzają się do minimalnej spłaty zadłużenia bądź odsetek od istniejącego długu – wyjaśnia Krzyżewska.

IV. Cenowe 

Zdarza się, że oprocentowanie kredytu konsolidacyjnego jest niższe od ceny takiego samego kredytu, ale zaciągniętego na dowolny cel. Wynika to z jego charakteru.

– Bank przejmuje z innych banków istniejący dług klienta. Wiarygodność takiego konsumenta została już zbadana. W związku z tym instytucja finansowa zna historię spłaty kredytów i dlatego jest w stanie dużo lepiej określić wiarygodność kredytobiorcy i na tej podstawie zaproponować mu lepsze warunki – mówi Krzyżewska.

To, jaką cenę otrzyma kredytobiorca, w dużym stopniu zależy od niego samego. Jeśli dotychczas terminowo wywiązywał się ze zobowiązań, ma szansę na otrzymanie atrakcyjnych parametrów przy konsolidowaniu. Podmiot, do którego przenoszone są wierzytelności, może obniżyć oprocentowanie i prowizję albo całkowicie zrezygnować z tej ostatniej.

O czym pamiętać, zaciągając kredyt konsolidacyjny?

Warto porównać całkowity koszt nowego, dużego kredytu z kosztami obecnie posiadanych zobowiązań. Jak wspomniano, ten nowy, wielki kredyt nie musi być tańszy od kilku już spłacanych pożyczek.

Warto to zrobić nawet wtedy, gdy zależy nam jedynie na obniżeniu miesięcznej raty i uzyskaniu korzyści natury organizacyjnej (jeden przelew na określoną kwotę konkretnego dnia miesiąca).

Uważajmy też przy dobieraniu gotówki podczas konsolidowania posiadanych długów. Jeśli naszym priorytetem jest tzw. złapanie oddechu, czyli poprawa kondycji domowego budżetu i łatwiejsza obsługa zadłużenia, nie powinniśmy powiększać istniejącego „garba”.

Przegląd Finansowy